Российское страхование в перспективе изменяющихся обстоятельств
Лайков Алексей Юрьевич
Генеральный директор ООО СБ «РИФАМС», член экспертного совета ФАС России по развитию конкуренции на рынке финансовых услуг, кандидат экономических наук, доцент
|
В своей новой статье автор анализирует системные проблемы российского и мирового рынка страхования и финансовых рынков, в целом. Затронуты проблемы рейтинговых оценок в современных условиях, давления внешних факторов на российский страховой рынок, изменение роли посредников и другие актуальные вопросы. Автором даются также рекомендации по пересмотру подходов к организации перестрахования в обстановке кризиса.
«Есть логика намерений и логика обстоятельств,
и логика обстоятельств сильнее логики намерений»
(И.В. Сталин).
«Много замыслов в сердце человека,
но состоится только определённое Господом»
(Притчи 19, 21).
Какое страхование нужно и возможно в России? Необходимость адекватного представления о реальности
Без малого четверть века прошла с начала нового этапа в развитии отечественной системы страхования и с момента завершения того этапа, к концу которого на территории современной России действовало 834 договора добровольного страхования на 1000 жителей 1.
Однако, несмотря на всевозможные лоббистские и пиаро-пропагандистские усилия, очевидно, что, в отличие от 1980-х годов, страхование в его нынешнем виде недостаточно востребовано современным российским обществом. Доля страховых взносов в ВВП устойчиво остаётся крайне незначительной, а постоянно подчёркиваемая положительная динамика стоимостных показателей страховой системы была обеспечена навязыванием обществу ряда принудительных видов страхования и поддерживается банальным инфляционным ростом рублёвых страховых сумм.
До сих пор, несмотря на многолетнюю активность теоретиков и практиков, несмотря на принимаемые (и быстро забываемые) концепции и стратегии развития, отсутствуют практически значимые ответы на базовые вопросы современного российского «страхового бытия»: какой должна быть действительно востребованная обществом (а не только отдельными представителями страхового бизнеса) система страхования? Зачем нужно страхование современному российскому обществу?
Во многом это связано с тем, что все годы после отказа от той системы страхования, которая к 1990 году обеспечила самые высокие достижения в его развитии на территории России, в целеполагании и идеологии отечественного страхования доминирует не вполне адекватное понимание страховой реальности. Пустота, образовавшаяся в идеологии отечественного страхования четверть века назад, почти мгновенно была заполнена убогими стереотипами «про рынок», причём на самом примитивном уровне пропагандистских учебников об «экономикс». Отказ от прежней идеологии огосударствленного страхования произошёл очень быстро, но практически значимой замены ей, кроме общих слов о «рыночном страховании», до сих пор не создано.
А ведь идеология определяет цели, а значит, и сам процесс развития всей страховой системы. Отрыв идеологии и практики страхового дела от действительности является одной из основных причин перманентного кризиса и пока ещё сохраняющейся стратегической неперспективности российского страхования.
Вызван этот отрыв существенными методическими недостатками мыслительного процесса, который должен предшествовать практическим действиям. Преобладает следующая «методика»: из головы берутся «образы желаемого будущего» (т.е., проще говоря, «хотелки») и кладутся в основу планов и практических действий. Так разрабатывалась действующая в настоящее время «Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года» 2, так формируются планы развития деятельности объединений страховщиков, большинства страховых бизнесов и т.п. Всегда из очередной такой «пиар-сказки» получается довольно грустная быль.
Возникает вопрос: откуда эти «хотелки» появляются в наших головах? Анализ и опыт показывают, что, помимо личных фантазий отдельных персонажей, которыми можно пренебречь, наиболее систематизированным видом «хотелок» являются те, которые формируются на основе постоянно набрасываемой информации о «лучших практиках» зарубежного страхового опыта. Например, вытекающих из рекомендаций МАСН 3 и нормативных материалов по страхованию, принимаемых в ЕС. В почёте также мнения о России и её страховании зарубежных консультантов, местных штатных и добровольных коллаборационистов, «знатоков зарубежного опыта», просто иностранцев и т.п.
Однако, с 1991 года прошло уже много времени и надо, наконец, признать, что применимость в наших условиях «лучших практик» зарубежного опыта не выдерживает проверки на деле. Активность вокруг них позволяет неплохо имитировать инициативность и полезную деятельность, но для реальности российского страхового бизнеса сколько-нибудь серьёзного значения не имеет. И не будет иметь.
Дело, прежде всего, в том, что эти «лучшие практики» на самом деле далеко не лучшие, что «там» масштабы фальсификаций финансовой отчётности, коррупции, бестолковости и аморальности в бизнесе и в системе госуправления просто зашкаливают.
Характерно, что совсем недавние примеры масштабных фальсификаций, инсайдерской активности и других мошеннических практик, говорящие не об отдельных недостатках, а о принципиальной порочности самой глобальной финансовой системы, частью которой является международное страхование и перестрахование, упорно игнорируются не только нашими уважаемыми «зарубежными партнёрами» ( это и понятно – для них всё это – нормальная этика бизнеса – «новая норма – new normal» 4), но и у нас.
Вот, например, в феврале этого года пришла информация, что рейтинговое агентство «Standard & Poors» выплатит властям США полтора миллиарда долларов в качестве отступных по иску американского министерства юстиции и отдельных штатов. Это - наказание за завышение рейтингов перед очередным этапом (2008 год) неуклонного процесса разрушения существующей глобальной экономической системы, который неадекватно продолжают именовать «финансовым кризисом» 5.
Здесь важен не только факт практического признания противоправных действий и не только факты продолжения аналогичных расследований в отношении других международных рейтинговых агентств, образующих в совокупности одну из системных основ агонизирующего мирового экономического порядка 6.
Важнее другое: как признали представители S&P ещё два года назад в ходе защиты от предъявленных министерством юстиции США обвинений, рейтинговые оценки являются «дутой рекламой», и никогда «не предполагалось, будто инвесторы будут принимать их за чистую монету» 7. Иными словами, публично признано то, что профессионалом известно давно – система основана на блефе. Это касается не только самой идеологии рейтингования, которая характеризуется принципиально неустранимыми пороками 8 вне зависимости от страновой принадлежности рейтингового агентства, но и самой глобальной экономической системы, для которой манипулирование рейтингами является основополагающим принципом функционирования.
Не секрет, что транснациональная финансово-банковская система (базирующаяся, главным образом, на структурах, находящихся в США и Великобритании) контролирует международный рынок страхования и перестрахования и является его главным бенефициаром. За некоторым исключением государственных и квази-государственных структур, относящихся, в основном, к странам «третьего мира».
В связи с этим, информация о многомиллиардных штрафах, уплаченных в последнее время ведущими банками и инвесткомпаниями за фальсификации, инсайд и другие подобные действия не может не вызывать интереса у тех, кто имеет отношение к российскому страхованию. То, что такие «банковские гиганты» как Bank of America (выплатил штраф в размере 16,7 млрд долларов США), JP Morgan Chase (13 млрд долларов), Citigroup Inc. (7 млрд долларов) 9 Morgan Stanley (2,6 млрд долларов) 10, HSBC (1,9 млрд. долларов) 11 SAC Capital Advisors (1,8 млрд долларов) 12, Goldman Sachs (550 млн долларов США) 13 и даже государственный Банк Англии (!) 14 оказались активными участниками широкомасштабной противоправной деятельности 15, вкупе с сомнительной активностью рейтинговых агентств, аудиторских компаний, некоторых системообразующих компаний страхового и перестраховочного секторов, говорит не об отдельных недостатках, которые можно исправить с помощью штрафов, перетряски менеджмента и формального принятия нормативных актов, а о неустранимой порочности самой этой финансово-банковской системы.
Эта порочность очевидна, на неё в течение ряда лет неоднократно обращалось внимание при обсуждении на разных уровнях конкретных вопросов и мер по совершенствованию российской системы страхования. Однако «лучшие практики» этой порочной экономической системы (например, использование рейтингов международных рейтинговых агентств при принятии доли перестраховщиков-нерезидентов в качестве активов для покрытия страховых резервов 16) по-прежнему применяются и при нормативном регулировании отечественного страхования и в деловом обороте. К ним продолжают относиться серьёзно, несмотря на все сопровождающие их деятельность скандалы, которые обострились, как было широко известно, ещё со второй половины 2012 года, а также несмотря на то, что эти оскандалившиеся в США рейтинговые агентства позволили себе огульно снизить рейтинг РФ до «мусорного» уровня. А буквально на днях S&P в том же «методическом» стиле снизило рейтинги СОГАЗа, Ингосстраха, Ресо-Гарантии и Транснефти 17.
И хотя заместитель министра финансов С.А. Сторчак совершенно справедливо отметил, что надо «прекратить цацкаться» с рейтинговыми агентствами и перестать оплачивать их услуги из государственного бюджета 18, буквально тут же последовало опровержение. Причём приведённая в нём аргументация явно свидетельствует о подчинённом положении, в которое отдельные представители органа управления суверенного государства ставят себя по отношению к этим скандально известным организациям 19.
Не будут полезными также попытки внедрения в систему отечественного страхования вульгарной теории и практики риск менеджмента. Так называемый «риск ориентированный подход» и «риск менеджмент в страховых компаниях» от рисков никого не защищают, защитить не способны, и ведут лишь к дополнительной финансовой и организационной нагрузке на бизнес 20. Рациональное позитивное объяснение тому, зачем страховые предприниматели должны тратить свои ограниченные ресурсы на мероприятия, убедительно доказавшие свою бесполезность в течение последних 30 лет, отсутствует.
В целом, эти и другие подобные им примеры механического непродуманного привнесения извне в отечественную систему страхования целевых установок и задач её совершенствования (переход на МСФО, «актуарный аудит», «повышение финансовой грамотности», «омбудсмены» и прочие «медиаторы») не могут не вызывать беспокойства за будущее российского страхования: ещё из детских мультфильмов известно, что слепое подражание чужим (и особенно неудачным) примерам ни к чему хорошему не приводит.
Но дело не только в том, что за основу преобразовательной активности нередко берутся негодные образцы. Дело в необходимости реализации принципиально иного методического подхода при целеполагании в страховом бизнесе и в системе госуправления российским страхованием. Перечисленные выше привнесённые извне направления «совершенствования» отечественной системы страхования плохи не столько сами по себе, сколько тем, что придуманы для других стран, уже с середины 1970-х годов живущих в принципиально иной экономической реальности, чем остальной мир. В них экономическая активность поддерживается, главным образом, за счёт кредитной накачки спроса в отрыве от физической экономики. Они давно уже потребляют в 2 раза больше, чем реально производят. В этой экономике действуют соответствующие такому паразитическому разрыву бизнес-этика и свои целевые установки. В настоящее время эта порочная, дутая, основанная на блефе экономическая система разрушается – это и есть содержание развивающегося на наших глазах мирового экономического кризиса.
Вспоминаются слова Ф.Д. Рузвельта, сказанные в похожее время: «Мы всегда знали, что бездумное стремление к прибыли – плохая мораль, теперь мы все знаем, что это еще и плохая экономика» 21. Эти слова весьма актуальны и сегодня, когда бездумное стремление к прибыли финансового капитала дополнилось бездумным стремлением к неограниченному потреблению и лёгкому обогащению десятков миллионов людей, населяющих так называемые «развитые» страны.
Сущность такой аморальной и «плохой» экономики и, соответственно, её атрибуты, абсолютно не соответствуют сущности и особенностям современной российской экономики, не соответствует обстоятельствам, которыми формируются страховые отношения в нашей стране.
Цели и задачи развития отечественной системы страховании должны определяться на базе адекватного представления о месте, роли и возможностях развития страхования именно в России. Это представление формируется не как результат навеянных извне фантазий-хотелок, а вследствие углублённого исследования обстоятельств, объективно определяющих сущность, содержание и направленность развития страховых отношений в нашей стране.
Место страхования в России
Страхование – подчинённая часть системы более высокого порядка - экономики России. Определение актуальной цели развития страхования обусловлено сущностью, особенностями, ограничениями и грядущими изменениями экономических основ российского страхования. Следует понимать, что экономика России – это не «недоразвитая» «западная» экономика и что развитие российской экономики и всех её подчинённых частей, включая систему страхования, происходило и будет происходить не по законам «догоняющего» развития, а по законам, отвечающим базовым условиям хозяйственной деятельности в наших уникальных природно-климатических условиях 22.
Сущность Российской экономики и роль страхования
В течение последних 1200 лет сущность экономики России составляют отношения нерыночного типа. Исторический опыт показывает, что у нас в целом успешно функционирует преимущественно раздаточная экономика, экономика служения государству (обществу) 23, а не экономика «купли-продажи», «рынка» (т.е. наживы).
Отметим, что сущность «рынка» в страховании как механизма, где императивом является нажива, подтверждается практикой развитого зарубежного страхового рынка. В январе 2008 года, т.е. перед очередным обострением кризиса, Федерация потребителей Америки (CFA) обвинила страховые компании в систематическом завышении расценок и намеренном сокращении выплат по страховым случаям. Сверхприбыли и аккумулирование ресурсов страховщиками нервируют американцев.
CFA утверждает, что в течение ряда лет перед обострением кризиса страховая индустрия активно наращивала прибыли и копила резервы, причём её показатели находились на рекордных исторических уровнях. Отмечалось, что страховые компании делают это за счёт клиентов, которым продают дорогие полисы, снижая при этом страховое покрытие.
Причину высокой прибыльности и малой убыточности специалисты CFA видели в том, что «страховые компании обдирают держателей полисов и всячески пытаются перекинуть покрытие на плечи налогоплательщиков» 24.
В то же время «раздаток» – приоритетный механизм выживания и развития российского суперэтноса в границах самого холодного и климатически неустойчивого макрорегиона мира. Напомним, что в соответствии с данными акад. Д.С. Львова базовые издержки российских предпринимателей и домашних хозяйств, вызванные природно-климатическими ограничениями, в 3-5 раз превышают аналогичные издержки в США, Западной Европе, Японии и Китае 25. При этом раздаточная экономика демонстрирует гораздо более высокую результативность хозяйственного освоения территорий с холодным и неустойчивым климатом, чем рыночная. Так, в США в регионах с климатическими условиями, аналогичными российским, доля населения, которое там проживает и трудится, в 60 раз меньше, чем в РФ, а в Канаде – в 600 раз меньше.
При этом «рынок» в системе раздаточной экономики всегда обязательно присутствует, но играет периферийную, вспомогательную роль. В экономике раздаточного типа основные экономические формы и институты должны быть не инструментами частной наживы, а служебными инструментами хозяйственного освоения территории и её богатств в интересах всего общества.
Почему «в интересах всего общества»? Потому что в связи с непредсказуемостью наших природно-климатических условий часто отсутствует соответствие между производимыми в процессе экономической деятельности затратами и её результатами (вспомним, в частности, сельское хозяйство и, соответственно, сельхозстрахование). Поэтому в истории нашей страны любой экономический результат считался принадлежащим всей общине и, шире, - всему обществу, вне зависимости от трудовых и временнЫх затрат на его получение. Нормы распределения ресурсов и согласования внутриобщинных взаимодействий отлаживались веками, пока не вызрели в устойчивые институциональные формы служебного раздатка 26.
Если экономический механизм в наших природно-климатических условиях не будет соответствовать этим критериям, то он станет механизмом разрушения российской экономики и общества и рано или поздно будет им отторгнут в целях самосохранения.
Таким образом, сама сущность российской экономики определяет общественную необходимость – сформировать систему страхования не как «рыночный» инструмент наживы для отдельных представителей «страхового бизнеса», а как служебный институт, обеспечивающий устойчивое функционирование экономики России. Способность выполнять эту роль – это приоритетный критерий оценки нужности существования как профучастников страховых отношений, так и эффективности государственного управления системой страхования.
Как реализуется служебная роль страхования?
Раздаточная матрица экономических отношений исторически сформировала институциональные механизмы выживания социума в определенной природно-технологической среде, закрепленные в хозяйственных стереотипах поведения и ценностных ориентирах населения 27. Уникальная категория «страхование» появилась в нерыночной российской экономике и соответствует её уникальной сущности, воплощая в себе целевые и ценностные (полезность!) установки российского суперэтноса.
Адекватное понимание сущности страхования особенно ясно проистекает из правильного понимания самого этого слова. Речь идёт не просто об этимологии в аспекте языкознания, а о сущности тех практических отношений, из которых оно родилось. Страхование – это принятие страховщиком рисков страхователя «на страх Божий», т.е. на безусловное, твёрдое обязательство реализации страховщиком взятой на себя ответственности перед потребителем 28. Если при реальном страховом случае обязательство не будет выполнено, то за это последует Божие наказание. А оно неизбежно и справедливо, оно настигает всех, кто его заслуживает, включая тех, кто по слабости ума в Бога не верит и пытается игнорировать установленные Им заповеди.
Уже в самом замечательном русском слове «страхование» воплощается его служебная роль. Она заключается не в максимизации прибыли страховщика или страхового посредника, а в обеспечении эффективной для потребителя (т.е. для общества) защиты от отрицательного воздействия рисков.
Система страхования – это не совокупность профессиональных участников страховых отношений и, тем более, - не страховая олигополия, с помощью которой небольшое количество страховщиков стремится доминировать над остальными участниками системы. Это – система отношений между страхователями, страховщиками/профессиональными участниками страховых отношений и государством. Эта система будет здоровой, будет нормально функционировать и развиваться только при оптимальном сочетании интересов всех её участников.
В свою очередь, оптимальность достигается правильным определением приоритетов в системе интересов участников страховых отношений. Для российских условий эти приоритеты проистекают из необходимости реализации служебной роли страхования: первоочередное значение должны иметь интересы общества (т.е. потребителей страховых услуг) и интересы выражающего общественные потребности государства, а страховой бизнес должен быть служебным инструментом реализации общественных интересов.
Естественно, необходимость поддержания устойчивости системы страхования, адекватной российским условиям, предполагает учёт законных общественно-приемлемых интересов страхового бизнеса. Общественную приемлемость этих интересов и механизмы её реализации должно определять государство. Определять не спонтанно и не под влиянием «лоббистов», а умно, на научной основе, которая должна обеспечиваться отечественной страховой наукой, а не зарубежными консультантами, в принципе неспособными и не стремящимися к пониманию и адекватной оценке российской страховой реальности.
В последнее время государство со своей стороны всё заметнее проявляет свои собственные интересы в сфере страхования: снижение с помощью страхования «нагрузки на бюджет», стремление «закрыть» с помощью страхования ряд социально-значимых направлений, недопущение ущемления интересов массового потребителя страховых услуг профучастниками страховых отношений. Государство всё более конкретно смотрит на страховой бизнес как на свой служебный инструмент. Современные интересы государственного аппарата в определённой степени совпадают с интересами потребителей страховых услуг (т.е. общества) и, вместе с ними, противостоят интересам той части страхового бизнеса, которая неразумно надеется продолжать извлекать ренту из неравноправного положения бОльшей части страхователей в системе страховых отношений.
В последнее время государство всё заметнее «давит» на профучастников системы страхования, принуждая их к реализации общественных интересов. Однако, происходит это пока больше в «ручном» режиме (за исключением судебной практики последнего времени). Пока не созданы институциональные условия и механизмы, которые бы изначально, т.е. до возникновения судебного разбирательства, направляли и корректировали поведение основных участников страховых отношений в сторону поиска путей оптимального сочетания их интересов. В результате в отечественной системе страхования нарастают противоречия, создающие невидимые для поверхностного взгляда препятствия для её поступательного развития.
Как будут разрешаться противоречия? Рано или поздно – в пользу общества. Игнорирование интересов страхователей, например по санкционному бизнесу, сегодня воспринимается государством и обществом особенно остро. Это своего рода момент истины для современной российской системы страхования.
Непонимание отдельными представителями страхового бизнеса своего подлинного места в этой меняющейся системе весьма тревожит. Тревожно не только за наших коллег, наивно продолжающих считать, что интересы развития системы страхования должны быть полностью подчинены интересам страхового бизнеса. Этот инфантилизм вызывает досаду, но его ещё как-то можно пережить.
Тревожно за всю систему страхования, которая против нашей воли может серьёзно видоизмениться из-за того, что главным её участникам, не страховщикам, это, в конце концов, надоест. Конечно, адекватность тарифов надо обеспечивать, это – необходимо. Но рекомендации системообразующим для нашей экономики страхователям установить «адекватные» страховые лимиты, под которыми понимаются такие лимиты, которые способен будет «потянуть» национальный страховой рынок (т.е. пожелание того, чего и добивались те, кто вводил против нас санкции), свидетельствуют о том, что наши «намерения» по-прежнему доминируют над адекватным пониманием реальных обстоятельств. И поддержка такой позиции свидетельствует только о незрелости тех, кто её поддерживает.
Нам пора образумиться, а то дело осложнится созданием, помимо наших «намерений», госстраховщика, госперестраховщика и госброкера (шутка!).
В реальности экономика всегда подчинена политике, и нашим уважаемым коллегам, считающим, что в современном мире можно игнорировать «политику», «предпочитая ей экономику», можно посоветовать как можно скорее отказаться от этих наивных иллюзий, иначе, когда «политика» неизбежно вмешается в наш бизнес, может случиться неприятная неожиданность. О которой, правда, предупреждали. Заранее, но, как обычно, тщетно.
В силу неотвратимой логики обстоятельств, мы идём к тому, что система страхования в нашей стране будет не столько сферой доминирования интересов бизнеса, сколько служебным институтом, который должен будет решать, прежде всего, те задачи, которые перед ним будет ставить государство. Конечно, общественно приемлемые интересы страхового бизнеса будут учитываться. Но при условии, если этот бизнес будет проявлять адекватность в понимании своего места и своей роли в формирующейся системе служебного страхования.
Insurance vs Страхование
Страхование – это не только и не столько insurance, т.е. не просто создание условий для уверенности и спокойствия страхователя, это дело, в котором императивом является выполнение законных, заранее оговоренных обязательств профучастника перед страхователем. «Insurance» не утверждает в качестве безусловного приоритета исполнение обязательств страховщиком и этим даёт пространство для наживы на страхователе (см. приведённые выше данные CFA по США) и со временем ЭТО становится императивом, в том числе и в современной РФ.
Подлинное страхование этого не допускает, оно должно служить преимущественно для защиты потребителя от рисков, а это именно то, что нужно страхователю в России. Российский страхователь не хочет, чтобы на нём наживались. Поэтому он не доверяет многим местным «иншурерам» и страхованию в их исполнении. Однако самоубийственная идеология «иншуреров» нередко встречается в среде профучастников российской системы страхования (страховщиков, страховых брокеров). Многие из нас просто жить по-другому не могут. Это – соответствует сущности и психофизиологическим особенностям распространившегося в современной российской системе страхования и перестрахования типа предпринимательской личности, заражённой аморальной «крысиной» психологией 29.
Особенности современного этапа: квазирынок в страховании
Распространённость в настоящее время в России чужеродной идеологии insurance вместо страхования – не случайность, а следствие реализации закономерностей переходного периода в российской экономике и страховании. В течение последних 24 лет происходит трансформация российской экономики, но не в «рыночную экономику», а из одной преимущественно нерыночной формы в другую преимущественно нерыночную форму. Эта трансформация традиционно происходит стихийно, идёт путём проб и ошибок, под назойливую трескотню о «переходе на путь цивилизованного развития», «к рыночному страхованию» и т.п.
При всей своей стихийности процесс трансформации происходит поэтапно. На данном этапе в российской экономике и на российском страховом пространстве сложился «квазирынок» (псевдорынок) – система административного торга 30, где произвол прикрыт «рыночной» демагогией. «Квазирынок – это экономика, в которой формальные рыночные отношения представляются только внешней правовой оболочкой неформальных раздаточных связей» 31.
Сущность квазирыночности 32 состоит в том, что под внешними рыночными рычагами (конкурсами, тендерами, аукционами) скрываются искаженные по отношению к нормативному порядку раздачи «своим» 33. Нормативно-функциональные отношения сдач-раздач, подчиненные на этапах устойчивого развития раздаточной экономики реализации государственных (общественных) задач, в период квазирынка переводятся в плоскость неформальных связей, нацеленных на получение личной прибыли от использования государственных ресурсов. При этом внешне присутствуют все атрибуты рыночного хозяйства – и частная собственность, и отношения купли-продажи, и свободное ценообразование, – однако, сохраняется скрытое раздаточное содержание: частные компании и фирмы в массе своей не вырабатывают рыночно-ориентированные стратегии, а ведут борьбу за государственный ресурс и стремятся использовать связи во властных структурах для контроля над конкуренцией.
Основой квазирыночных институтов является государственно-коммерческая форма, в которой сейчас, явно или опосредованно, существуют некоторые банки, крупные государственные корпорации и страховые организации. Завотделом международных рынков капитала ИМЭМО РАН Я.М.Миркин отмечает, что «мы подступаем… к экономике, в которой все, кроме крупнейших корпораций, связаны по рукам и по ногам» 34.
Эта модель коренным образом отличается как от государственных предприятий, например, в экономике Российской империи или СССР, так и от частных компаний в рыночной экономике. Она создаёт определённые противоречия между долгосрочным характером государственных инвестиций в виде направляемых бюджетных ресурсов и личными интересами при их освоении 35.
Институциональные формы периодов квазирынка имеют оппортунистический характер, они нацелены на институционализацию практик, в которых скрытые раздаточные механизмы продолжают играть главную роль, и позволяют под прикрытием рыночной экономики получать государственный ресурс для личной выгоды.
Такие организационные модели являются недостаточно эффективными в связи с постоянно присутствующим конфликтом государственных и частных интересов.
Квазирынок в российской системе страхования базируется не на эквивалентном обмене денег на страховые услуги, а на административном торге, основанном на субъективной оценке административного ресурса (и соответствующей ему рыночной силы) основных участников страховых отношений.
Именно на базе этой оценки осуществляется сегодня в России «маркетинг», подготовка, заключение и реализация значительной части договоров страхования, исполнение или неисполнение обязательств по ним.
При этом следует понимать, что квазирынок в России и в российском страховании – это объективная фаза институционального цикла, в которой происходит использование раздаточных практик в рыночном оформлении.
Более того, общеэкономические условия функционирования страхового бизнеса привели к тому, что за всё время существования отечественной системы страхования в её современном виде у страховых предпринимателей ни разу не было периода времени более, чем в 3 года, для того, чтобы реально планировать свою работу даже на среднесрочную перспективу. Всё это не поощряло разработку и реализацию в российском страховании проектов не только с длительными, но даже и со средними сроками окупаемости (свыше 2-3 лет). Например, масштабные вложения страховщиков в развитие новых видов страхования, новых программ страховой защиты, в освоение новых сегментов потенциального потребительского спроса становились чрезмерно рискованными без наличия дополнительных гарантий стабильного получения доходов от их реализации.
Поэтому необходимо избегать эмоциональных оценок и огульной критики сложившегося положения, а думать о том, как наиболее быстро и безболезненно преодолеть закономерную фазу страхового квазирынка.
При этом надо сохранять ясное понимания того, что доминирование выраженной в отношениях административного торга квазирыночной системы в российском страховании привело к формированию и усилению системных пороков квазирынка: клановизации, олигополизации, оппортунизма (как внутри страховых организаций, так и между участниками страховых и перестраховочных отношений), коррупции, демпинга.
Всё это естественным образом приводит к обострению противоречия между общественной потребностью в страховании как в служебном виде экономической деятельности и потребностями бенефициаров квазирынка в продолжении использования страхования как механизма присвоения административной ренты. Все, кто ограничивает интересы рентополучателей: «мошенники-посредники», «мошенники-автоюристы», «безграмотные судьи» подвергаются резкой критике, предпринимались попытки «давления» на власть и даже её «шантажа» 36.
Это та реальность, которую необходимо учитывать, в том числе и в процессе регулирования деятельности участников этих специфических отношений. В рамках квазирыночных отношений преодоление этих недостатков невозможно. И все разговоры и иллюзии, например, об устранении демпинга в современной ситуации – пустая трата времени: «актуарный аудит» здесь будет оставаться просто бутафорией.
В целом, сама квазирыночная система ведёт к подрыву взаимного доверия потребителей и страховщиков и, вследствие этого, – к отторжению обществом страхования как вида экономической деятельности.
Преодолеть эту негативную тенденцию можно только преодолев этап квазирынка, т.е. изменив систему страховых отношений. Изменить эту неэффективную порочную систему необходимо в направлении создания в России служебной системы страхования. Это предполагает обеспечение приоритета государственно-общественных интересов над частными интересами бенефициаров квазирынка: как отдельных страховщиков, так и страхователей. При этом должно быть понятно, что полноценная служебная система страхования сформируется в результате упразднения квазирыночных отношений в масштабах российской экономики в целом.
Ясно, что намерения бенефициаров квазирынка заключаются в его сохранении, однако обстоятельства складываются так, что квазирынок неуклонно приближается к своему концу. Процесс этот – объективный и разумным предпринимателям надо своевременно подготовиться к грядущим изменениям, так как опыт показывает, что квазирынок, как правило, сворачивается внезапно.
Например, в 1917 году «внезапно» рухнул квазирынок Российской Империи. А «пламенные революционеры», т.е. бенефициары квазирынка 1921-1925 годов, успевшие только при посредничестве А.Хаммера вывести из советской России в США, по некоторым оценкам, около 1 трлн. долларов (в пересчёте на нынешние доллары) 37 (а вдобавок к этому выводилось ещё «ленинское», «паровозное» и «коминтерновское» золото) 38, столкнулись с этой «внезапностью» в 1930-х годах.
Заметим, что в 2013 году по данным ЦБ РФ чистый вывоз капитала из России составил 61 млрд. долларов США, за 2014 год – 151,5 млрд 39 и всего около 0,5 трлн. – за последние 6 лет с момента обострения мирового экономического кризиса 40. Порядок цифр также впечатляет, тем более, что последние 6 лет – этот всего лишь последняя по времени фаза «расцвета» современного российского квазирынка. Прогноз на 2015 год – отток на уровне ещё 115-120 млрд долларов 41. Не является ли такая динамика признаком приближения очередных внезапных событий?
Специфика текущего момента в российской экономике и страховании: необходимость расставания с квазирынком
Итак, квазирынок себя исчерпал. В настоящее время в отечественной экономике и в системе страхования в частности назрела необходимость его упразднения. Квазирыночные отношения должна заменить система, адекватная сущности современной экономико-политической ситуации, которая трансформируется в длительный этап развития нашей страны как вновь самостоятельного цивилизационного субъекта мировой истории. В свою очередь, обновлённая система страхования должна соответствовать базовым принципам страховой деятельности в России.
Возникают вопросы:
Какая система экономики и страхования должна прийти на смену квазирыночной?
Каким образом будет происходить этот переход?
При ответах на эти вопросы также следует исходить из необходимости обязательного различения «намерений» и «обстоятельств».
Думается, что и О.Э. Бессонова, когда утверждает, что преодолеть квазирынок мы сможем на пути вступления «в новую эпоху в развитии человечества – эпоху интеграции на базе разнообразных сочетаний рыночных и раздаточных форм, способных создать условия для одновременной реализации принципов свободы и справедливости» 42, и Я.М.Миркин, когда в этой ситуации на вопрос «что делать?» отвечает «стать свободней» 43, не в полной мере учитывают реальные обстоятельства этого перехода. Ведь утверждения эти были сделаны ими уже после начала открытой экономической войны против России, которая началась не после госпереворота на Украине, а значительно раньше.
Православным христианам в общих чертах известна направленность и результат развития мировой экономической системы: бОльшая часть мира неуклонно идёт и придёт не к «свободе и справедливости», а к тоталитаризму. Это известно ещё из Откровения св.ап. Иоанна Богослова. Известны также условия и обстоятельства, при которых у России и у тех, кто будет вместе с ней, есть шанс избежать участи остального мира. Но сейчас здесь имеет смысл говорить не об этом, а о глобальной тенденции, которой надлежит реализоваться, и которую адекватным людям следует учитывать для выживания в изменяющихся в соответствии с ней обстоятельствах.
О том, что реализация этой тенденции приобретает конкретное воплощение буквально в наши дни, свидетельствует знаменитое «дело Стросс-Кана», которое грянуло в середине мая 2011 года. Аналитики считают его прямым последствием сильно «нашумевшего» доклада этого хорошо информированного экс-главы МВФ на объединенном ежегодном собрании МВФ и Всемирного банка, с которым он выступил за полтора месяца до своего скандального ареста.
Тогда, 3 апреля 2011 года, Доминик Стросс-Кан высказался за отказ от «вашингтонского консенсуса» (то есть от основанного на глобальном доминировании доллара США мирового порядка), выразив надежду, что «…в конструировании новой макроэкономической системы …маятник качнётся …от рынка к государству» 44. То есть «качнётся» в сторону если не плановой, то максимально регулируемой рыночной экономики, сильно смахивающей на социализм, точнее говоря, на экономику раздатка в её мобилизационной форме, которой «социализм», по своей экономической сути, и являлся.
Столь нервная реакция, которая последовала на заявления Д. Стросс-Кана, вполне вероятно, связана с тем, что он невольно раскрыл, причём на официальном уровне, тщательно скрываемую от нас, от «профанов», цель и сущность того процесса, который через глобальный кризис обеспечивает движение мировой экономики и мирового сообщества к желаемому «сильными мира сего» тоталитарному состоянию.
Д.э.н. проф. В.Ю. Катасонов, анализируя сегодня ситуацию в мировой банковской системе, также делает вывод о том, что мир стоит на пороге серьёзных метаморфоз. По его мнению, нынешние «хозяева денег», прежде всего, главные акционеры Федеральной резервной системы США, в настоящее время начинают плановый демонтаж прежней модели капитализма и её плановое замещение на другую социально-экономическую модель. В.Ю. Катасонов называет эту альтернативную модель «новым рабовладением» 45.
Так что, скорее всего, мировая экономика движется к новой форме раздатка. О «рынке», который и так уже более 30 лет существует только в идеологизированных учебниках для профанов и в воображении не вполне адекватных людей, придётся забыть.
Нам к раздатку не привыкать, однако очень хотелось бы построить свою современную систему раздаточной служебной экономики. Такую систему, которая не была бы «рабовладением» «западного» типа и была бы свободна от недостатков как советского раздатка, так недостатков госкапитализма времён Российской Империи.
Российскими учёными и специалистами, прежде всего, из Российской Академии наук, разработаны детальные практически значимые рекомендации по выходу отечественной экономики из сложного состояния, в котором она оказалась в процессе развития мирового экономического кризиса и вследствие исчерпания потенциала квазирыночной модели её функционирования 46.
Однако реализация этих рекомендаций находится в зависимости от ряда обстоятельств, прежде всего, внешних по отношению к России и к российской экономике. Проведение преобразований внутри страны, существенное изменение внутренней экономической политики возможно только при благоприятных внешних условиях.
Напомним, в частности, что переход к знаменитой «сталинской индустриализации», т.е. к реализации программы импортозамещения, стал возможен только после возникновения благоприятных внешнеэкономических и внешнеполитических обстоятельств.
Внешние обстоятельства, влияющие на трансформацию российской системы экономики и страхования
Анализ современных внешних обстоятельств показывает, что в настоящее время против России разворачивается экономическая война. Наиболее выраженные акты внешней агрессии: атака на банковскую систему Кипра – весна 2013 года, введение санкций против России – с марта 2014 года, решение Гаагского суда по ЮКОСу – июль 2014 года, которое «вдруг» было принято после 10-летнего пребывания в «замороженном» состоянии.
Критический момент в развитии экономической агрессии: середина 2015 года, когда запланировано существенное повышение ставки рефинансирования ФРС 47, т.е. устранение основы функционирования той экономической модели в США и их сателлитов, которая действовала практически последние 40 лет. Альтернативы этому кардинальному изменению политики фактически нет, иначе, как предсказывает сегодня бывший председатель ФРС США при четырёх президентах А.Гринспен, - ожидается «взрывная инфляция» в экономике США 48.
К этому моменту стараются снять основные препятствия для сохранения жизненного уровня «золотого миллиарда» и, в частности, нейтрализовать сопротивление России, не желающей служить бесправной ресурсно-сырьевой базой и рынком сбыта для дальнейшего паразитирования «наших уважаемых партнёров». Для этого определённые силы не останавливаются буквально ни перед чем, так что устроенная ими трагическая антироссийская провокация с малазийским «Боингом» может оказаться «цветочками» 49.
Следует понимать: экономическая война против России была не только запланирована «нашими партнёрами» задолго до украинского кризиса, но и началась задолго до госпереворота на Украине и до воссоединения Крыма с Россией.
Искусственное разрушение банковской системы Кипра весной 2013 года – это акт экономической агрессии против России, который без видимого повода был осуществлён контролируемым США Международным Валютным Фондом и зависимыми от них силами в ЕС 50. Он даёт зримую проекцию будущего перестрахования российских рисков за рубежом, а значит, – и будущего российской системы страхования.
В 2013 году, спустя всего месяц после московской встречи министров финансов и управляющих центральными банками стран «Группы двадцати» (G-20), где были достигнуты договорённости о недопустимости манипулирования на валютных рынках 51, некоторые из участников той встречи перешли к прямым актам валютно-финансовой войны против нашей страны. При этом впервые в современной истории «западного» мира они покусились на «священный» принцип нерушимости частной собственности.
Этот беспрецедентный случай, а не Крым, засвидетельствовал возникновение качественно новой ситуации в мировой экономике и политике. Ситуации перехода к новой фазе действий в рамках экономического и политического сдерживания России.
По оценкам на конец марта 2013 года, когда считалось, что под «стрижку» на Кипре подпадут 20-40% российских средств, потери российских резидентов оценивались в 30 млрд. евро или 38,4 млрд. долларов США по тогдашнему курсу (1,5% ВВП России) 52. Позднее речь шла уже о 60-80% изъятии и «зависании» средств, соответственно, объёмы «списаний» и ущерба для нашей экономики существенно возросли 53 (соответственно, до порядка 3,5% ВВП).
Для сравнения напомним, что по данным Комиссии Совета Федерации РФ потери российской банковской системы от кризиса 1998 года оценивались на уровне 100 млрд. руб. (примерно 19,2 млрд. долл. США по тогдашнему обменному курсу) или 2-3% ВВП. Т.е. ущерб России от атаки, организованной на её средства на Кипре, значительно превысил потери российской банковской системы от кризиса 1998 года.
Не будем забывать и о принципиальной разнице: на Кипре у России были конфискованы деньги, вырученные от продажи реальных товаров и услуг, а себе европейцы легко компенсируют «потери» привычным для них способом: ещё напечатают! Ведь в настоящее время они ежемесячно печатают и направляют на выкуп облигаций стран еврозоны по 60 млрд евро, никак не обеспеченных ростом производства 54.
В целом, следует понимать, что на предыдущем этапе развития нашей экономики банковская система Кипра фактически представляла собой важный элемент российской банковской системы и инструмент инвестиционного процесса (доля Кипра в прямых иностранных инвестициях в РФ составляла 21%). В частности, известный авторитетный американский инвестор Джим Синклер ( Jim Sinclair) прямо заявлял, что «Кипр… – это российский банковский центр» и что это – «секретная банковская система, созданная русскими и для русских» 55. Иными словами, банковская система Кипра выполняла функции по кредитованию и инвестированию реального сектора российской экономики, занималась тем, чем мешали заниматься банковской системе внутри России.
С реальным же сектором экономики, с его развитием непосредственно связаны перспективы развития отечественного страхования и перестрахования. Так что удар по Кипру – эту и удар по прямому российскому страхованию и перестрахованию.
То, что до недавних пор не все эти деньги работали непосредственно в России, обусловило ошибочное - либо безразличное, либо даже глупо-злорадное – отношение части населения и предпринимателей к нанесённому нам на Кипре удару, сопровождавшемуся информационно-пропагандистским прикрытием в виде педалирования темы якобы «грязной природы» российских денег 56.
Но профессионалы российского страхового рынка не должны уподобляться убогим жертвам СМИ, финансируемых организаторами кипрской спецоперации. Паниковать не следует, но и понимать тоже надо: начавшаяся с Кипра новая фаза финансовой войны затронет всех нас.
То, что было организовано на Кипре весной 2013 года «уважаемыми партнёрами» России, – это упреждающий удар по программе деоффшоризации российской экономики, активизации инвестиционного процесса и формированию в России высокотехнологичного несырьевого сектора, объявленной В.В.Путиным за несколько месяцев до «атаки на Кипр» – в декабре 2012 года 57. Это – целенаправленный удар по будущему российской экономики, по суверенной экономической политике, по программе упразднения квазирыночных отношений в российской экономике.
Тенденции в банковской системе обычно предвосхищают и предопределяют процессы на международном рынке страхования и перестрахования, поэтому акт финансовой войны против России ясно высвечивает масштаб и остроту возможных трудностей, с которыми может столкнуться российская система страхования вследствие изменения обстановки на международном уровне.
Характерным является также и пример с тянувшимся почти 10 лет и вдруг активизировавшимся летом 2014 года судебным процессом по иску к России экс-акционеров ЮКОСа. Третейский суд в Гааге принял решение о взыскании с нашего государства 50 млрд долларов США. По нему в настоящее время наступил срок исполнения обязательств и началось начисление процентов 58. Напомним, что 50 млрд. долларов – это порядка 10% бюджета РФ.
Кроме того, на днях Комитет министров Совета Европы напомнил России о необходимости выплатить ещё 1,86 млрд евро акционерам ЮКОСа по решению Европейского суда по правам человека, срочно принятому по иску 2011 года 59.
Очевидно, что несмотря на заявления о заинтересованности «западных» предпринимателей в сотрудничестве с Россией 60, власти ЕС и входящих в него стран наращивают экономическое давление на нашу страну.
Думается, что было бы наивным полагать, что политика экономического сдерживания, точнее, экономической войны, которую наши «зарубежные партнёры» ведут против России, не будет оказывать нарастающего ограничивающего воздействия на отечественную систему страхования.
Пути преодоления внешних ограничений на развитие российского страхования
Насколько участники отечественной системы страховых отношений учитывают внешние обстоятельства, сдерживающие их развитие в нашей стране?
Похоже, что профессиональными участниками рынка серьёзность ситуации понимается пока не в полной мере. Заметное распространение имеет мнение о том, что санкции касаются только узкой группы страхователей и перестрахователей, а также упование на то, что всё «само собой рассосётся».
Думается, что это не вполне дальновидная позиция. Экономическая агрессия против России – не случайность, а важная часть новой политической стратегии, которая реализуется в отношении нашей страны. Это давление – на многие годы и оно будет нарастать.
Санкции со стороны «западных» стран будут расширяться вне зависимости от интересов и мнений уважаемых представителей зарубежного перестраховочного бизнеса. В той «большой игре», которая ведётся против России, с их потерями не считаются и считаться не будут. Не только они, но и руководители их стран пока не очень много что решают в этом процессе.
Обратим, в частности, внимание на книгу экс-главы западногерманской военной контрразведки Герда-Хельмута Комоссы «Немецкая карта». В ней говорится, что договор от 21 мая 1949 года ограничивает суверенитет ФРГ до 2099 года в пользу западных стран-победительниц во Второй Мировой войне. В их банках должен храниться золотой запас ФРГ, они контролируют СМИ и политические партии Германии, а каждый канцлер должен подписывать канцлер-акт, гарантирующий следование договоренностям 61.
Вспомним и о том, что не так давно ФРГ не только не смогла вернуть часть своего золотого запаса, находящуюся в США, но и даже провести его ревизию 62.
Буквально недавно пришла информация, что 2099 года дожидаться, как бы, не стали и, спустя всего-то 65 лет, часть золотого запаса ФРГ была вроде бы возвращена из Нью-Йорка в Бундесбанк 63. Вкупе с информацией о размещении срочного американского заказа на производство двух гражданских круизных лайнеров на французской верфи, где ранее был размещён российский заказ на «Мистрали» 64, это лишь подтверждает достоверность информации бывшего германского контрразведчика и российского телеканала. Обстоятельства сегодня изменились: произошла утечка по линии спецслужб, Russia Today опять раскрыл истинное положение вещей, и потребовалось срочное пиар-подтверждение «атлантической солидарности» и «равноправного партнёрства».
Вот ведь как в жизни бывает: ещё в июле 2014 года Бундесбанк, после того как не смог провести ревизию своего золотого запаса, принял решение оставить его на хранении в США, а уже до конца года перевёз во Франкфурт-на-Майне 85 тонн. Правда, 37% германского золотого запаса так и останутся в Нью-Йорке. Ну и славненько, только бы золото оказалось настоящим и по контрактам с французской верфью расплатились до «взрывного обесценения» (А.Гринспен) доллара США.
В складывающихся условиях российское страховое сообщество не должно сидеть сложа руки и успокаивать себя тем, что в сфере международных связей российских страхователей и перестрахователей пока ничего серьёзного не произошло. Если «что-то» произойдёт, то будет это «что-то» всегда не вовремя. И произойти «это» может даже не непосредственно по линии зарубежных перестраховщиков, а при осуществлении расчётов через международную банковскую систему. На примере Кипра нам показано, как это всё бывает, и игнорировать этот опыт неразумо.
Представляется целесообразной выработка и реализация программы защиты российской системы страхования от политики экономического сдерживания России, проводимой «нашими уважаемыми партнёрами».
В свете этого следует иметь ввиду, что российское страхование в значительной степени зависит от международной перестраховочной олигополии. За последнее время здесь проявились вопросы, требующие не замалчивания, не выжидания возврата к «старому доброму времени», а эффективных решений. Должно быть ясно, что, как бы нам и нашим уважаемым зарубежным партнёрам этого ни хотелось, возврата к старому порядку уже не будет.
При этом надо учитывать, что система перестрахования рисков внутри самой России эффективной и самодостаточной быть не сможет. Переживающее сегодня очередной всплеск популярности «упражнение» - создание внутренней перестраховочной ёмкости – не учитывает пока реалий отечественной системы страхования и перестрахования. Опытные профессионалы знают, что размещение рисков в перестрахование – это не арифметический подсчёт ёмкости и не «размазывание» рисков по десяткам местных перестраховщиков. «Считать» ёмкость надо с учётом оценки готовности перестраховщиков реально выполнять свои обязательства, а это уже совсем другой уровень профессионализма в работе и совсем другие масштабы ёмкости – в разы меньшие, чем те, которые получаются на бумаге. О «бумажных» достижениях не следует торопиться докладывать «начальству». «Бумажные» перестраховщики подведут при урегулировании убытков и «начальство» будет сильно разочаровано.
Российская система страхования и перестрахования должна быть в существенной степени диверсифицирована с учётом реальных возможностей внутреннего рынка, потенциала российского государства, ЕАЭС, БИКС, Турции, Ирана, Аргентины, Индонезии и других стран, стремящихся к проведению суверенной экономической политики.
Следует использовать возможности внутреннего перестраховочного рынка, но в его реальном, рабочем, измерении. Необходимо использовать и возможности государства как потенциального поставщика перестраховочной ёмкости, но без введения государственной монополии на перестрахование. Следует стараться использовать потенциал страховых рынков стран, не участвующих в финансово-экономическом сдерживании России при условии их заинтересованности и нацеленности на равноправное сотрудничество с нами (ЕАЭС, БИКС и др.).
Необходимо, конечно, ликвидировать и зависимость от влияния зарубежных рейтинговых агентств на страховую и перестраховочную деятельность России, ЕАЭС, БРИКС и других стремящихся к суверенитету стран. Рейтинговые агентства – инструмент директивного управления, который применяется административно-командной системой глобального финансового капитализма, они подконтрольны как раз тем наднациональным финансовым структурам, которые инициировали и наращивают санкции против России, и суверенным государствам с ними не по пути.
Следует полностью отменить требование «Порядка размещения страховщиками средств страховых резервов» о наличии у перестраховщиков-нерезидентов рейтингов. Контроль надёжности перестраховочной защиты следует осуществлять в форме проверки Центральным банком России применяемой каждым страховщиком методики оценки надёжности перестраховщика или введением единой системы. В качестве одного из вариантов могут быть предложены методики, разработанные и успешно применяемые членами Ассоциации профессиональных страховых брокеров 65.
В российском страховании необходимо сформировать многоуровневую систему перестраховочной защиты российских страхователей и перестрахователей, которая отвечает потребностям обеспечения экономического суверенитета и самостоятельного развития России.
Внутренние ограничения, сдерживающие развитие отечественного страхования, и подход к их устранению
Развитию отечественного страхования мешает комплекс внутренних ограничений как общеэкономического, так и внутриотраслевого характера.
Проводимая в стране экономическая политика сдерживает инвестиционный процесс, ограничивает возможности воспроизводства человеческого капитала, ведёт к ограничению платёжеспособного спроса на страховые услуги со стороны предпринимателей и домашних хозяйств.
В экономике в целом и в системе страхования в частности доминируют квазирыночные отношения, которые оказывают разрушительное воздействие на страхование, подрывают общественное доверие к нему как к виду экономической деятельности.
Как уже отмечалось, необходимые разработки для изменения экономической политики государства имеются. Одна из главных задач – упразднить квазирыночные отношения и наладить функционирование новой системы, которая бы в сфере страхования обеспечивала оптимальное сочетание интересов страхователей, государства и страховщиков.
При этом следует понимать, что невозможно создать здоровую систему отношений в одном отдельно взятом страховом секторе без реализации необходимых преобразований в экономике в целом. Реализация эффективной политики в масштабах всей экономики приведёт и к изменению экономических основ страховой деятельности, станет предпосылкой для роста общественной значимости страхования.
Однако внешние обстоятельства, воздействующие на российскую экономику, серьёзным образом ограничивают возможности внутренних преобразований и разрешение внутренних противоречий. Очевидно, что в современных условиях не получится одновременно вести работу по устранению и внешних ограничений развития экономики и по упразднению квазирыночных отношений внутри страны.
В сложившейся ситуации единственно верная тактика – не делать резких движений и выжидать, когда изменятся внешние обстоятельства, мешающие проведению внутренних преобразований. Похоже, что этой «фабианской» тактики и придерживаются наши власти.
Время крайнего обострения противоречий в давящей на Россию внешней среде неуклонно приближается. После того, как эти противоречия реализуются, возникнет новая конфигурация внешних сил, «глобализация» может уступить место «регионализации» 66 и даже «суверенизации» 67. И тогда, после освобождения России и всего мира от удушающих объятий «глобализаторов», сформируются более благоприятные условия для проведения адекватной экономической политики внутри нашей страны.
В то же время, уже сегодня немало можно сделать для создания предпосылок формирования служебной системы страхования будущего, отвечающей сущности и особенностям российской экономики и общества.
Как уже отмечалось, важной особенностью служебной системы страхования является оптимальное сочетание интересов её участников при обеспечении приоритета интересов общества и защищённости общественно-приемлемых интересов страхового бизнеса.
Для формирования эффективной служебной системы страхования следует активизировать роль государства. Необходимо отказаться от навеянных пропагандой ненаучных представлений об исключительно спонтанной, якобы «рыночной» природе современной экономики и разработать, а затем и реализовать научно обоснованную государственную политику по совершенствованию институционального механизма отечественного страхования, превращение страхования в служебный институт общества.
Эта политика должна быть направлена на достижение интересов общества в целом, что предполагает, прежде всего, создание и постоянное поддержание государством условий для оптимального сочетания интересов потребителей страховых услуг и страхового бизнеса.
Представляется, что для этого на первом этапе необходимо существенно усилить рыночные позиции большинства потребителей страховых услуг, которые не обладают весомым административным ресурсом на нашем страховом квазирынке. Для этого необходимо развивать в системе страхования механизмы, способствующие повышению профессионального уровня реализации их интересов в процессе формирования, организации и осуществления страховой защиты. Подчеркнём, что сегодня усиления требуют позиции страхователей не в ситуации, если их интересы уже ущемлены поставщиком страховых услуг при урегулировании страхового события – этим занимаются суды, а именно в процессе подготовки, заключения и текущего исполнения договоров страхования. Т.е. до наступления события, имеющего признаки страхового.
Для решения этой задачи необходимо всемерное стимулирование государством деятельности профессиональных независимых риск менеджеров (страховых и перестраховочных посредников). Профессиональные страховые посредники, прежде всего, лицензированные брокеры, не являются ни страховым аналогом торговых посредников, как ошибочно их воспринимают даже многие госчиновники и законодатели, ни «инфраструктурой», ни «каналом дистрибуции» придуманных кем-то «страховых продуктов».
Страховые брокеры это те, кто создают оптимальную страховую сделку. Страховые брокеры представляют собой аналог венчурного бизнеса, обеспечивающего за свой риск оптимальное сочетание интересов потребителей и поставщиков страховых услуг и таким образом создающего реальную живую ткань страховых отношений. В таком качестве профессиональные страховые посредники могут стать ключевым звеном служебной системы страхования.
В этой системе страховые брокеры будут играть не роль «каналов продаж» «страховых продуктов», нужных, главным образом, самим страховщикам, а обеспечивать сочетание интересов страхователей и страховщиков и, таким образом, оптимизировать страховые отношения, не только защищая потребителей, но и способствуя реализации интересов страховщиков.
Страховой брокер должен обладать способностями и возможностями формирования индивидуальной программы страхования для своего клиента, не «страхового продукта», а программы, которая действительно нужна данному конкретному страхователю. После чего страховой брокер должен обсудить и доработать содержание этой программы со страховщиками, заинтересовывая их в ней. Живая ткань устойчивых страховых отношений создаётся на основе оптимального сочетания интересов страхователя и страховщика. И «соткать» её может, прежде всего, профессиональный страховой брокер.Для того чтобы светлое будущее наступило, необходима мудрая и научно обоснованная государственная политика, а не повторение «изобретений» брюссельской бюрократии и МАСН.
Предложения, которые регулярно Ассоциация профессиональных страховых брокеров вносит в этой связи «куда следует», являются в необходимой степени обоснованными, и, что сегодня особенно редко, – адекватными. Надо ждать реакции с учётом того, что логика обстоятельств всегда сильнее логики намерений.
Есть желающие «приспособить» профессиональных страховых посредников к химере страхового квазирынка, но обстоятельства складываются так, что сама эта химера в обозримом будущем может исчезнуть.
В настоящее время посредники нуждаются в защите со стороны государства как от прямых последствий развивающегося экономического кризиса, так и от давления бенефициаров страхового квазирынка, которым профессиональные посредники препятствуют извлекать административную ренту из потребителей.
Соответствующие предложения должны быть подготовлены объединениями страховых посредников и направлены в государственные органы. Думается, что государство, если оно заинтересовано в сохранении и подлинном развитии системы страхования в интересах всего общества, должно к ним прислушаться.
Ещё одним важным шагом, который необходимо и возможно сделать для формирования служебной системы страхования даже при существующих внешних ограничениях – это всемерное стимулирование развития взаимного страхования. Преимущества взаимного страхования для потребителей страховых услуг и для общества в целом очевидны. Особенно в современных условиях, когда платёжеспособность потенциальных потребителей страховых услуг заметно снижается. Взаимное страхование имеет в России богатую, ещё с Х-ХIII веков, со времён «Русской правды», историю 68, имеется опыт и традиции, которые могут быть положены в основу его возрождения в настоящее время.
Важно, чтобы необходимость подлинного возрождения и развития взаимного страхования понимало и государство. Взаимное страхование – это не пиарное, а реальное выражение «страховой грамотности» населения, о которой сегодня много говорят на разных уровнях. «Страховая грамотность» – это не приспособление страхователей к потребностям бенефициаров квазирынка, а грамотная, понятная и выгодная для потребителя организация защиты от рисков. Всё это воплощено во взаимном страховании. Его восстановление в России соответствует общественным интересам развития страхования и требует системной стимулирующей поддержки государства.
О путях формирования в современных условиях эффективной системы перестраховочной защиты российских страхователей и перестрахователей говорилось выше. Это – также одна из первоочередных мер, которую необходимо реализовать.
Становление служебной системы страхования предполагает реализацию и других последовательных шагов. Содержание этих шагов известно, но о них имеет смысл говорить в случае возникновения более благоприятных внешних обстоятельств.
Важно понимать, что во всех современных экономических процессах, и не только в сфере страхования, ведущую роль должно играть государство. Формирование адекватной российским условиям служебной системы страхования требует реализации научно обоснованной, умной и активной государственной политики.
Надеясь на это, не будем забывать слова одного выдающегося экономиста, который когда-то заметил, что «рассмотрение тех реформ, для осуществления которых требуется вмешательство со стороны государства», «становится возможным» «только после того, как государство… начинает использоваться в интересах общества» 69.
Понятно, что создание таких условий выходит за рамки компетенции специалистов по страхованию. Однако, будем уповать на то, что Главное Действующее Лицо мировой истории смилуется и создаст такие обстоятельства, которые пойдут всем нам на пользу.
1 В 1990 году. См.: Дюжиков Е. Об уровне страховой культуры населения // Страховое ревю. URL: http://www.inrevu.ru/FAVORIT/ART_18/art18.htm
2 Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. Утверждена распоряжением Правительства РФ от 22 июля 2013 г. № 1293-р. http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/70323750/#ixzz3TPrKaQ2C.
Лайков А.Ю. О цели и задачах новой Стратегии развития страхования. URL: https://www.insur-info.ru/analysis/826/
3 Международная ассоциация страховых надзоров – International Association of Insurance Supervisors. Iaisweb.org
4 «Новая норма» – неформальная экономическая доктрина, поддерживаемая в США на самом высоком политическом уровне. Автор – Мухаммед Эль-Эриан, любимый экономист Б.Х. Обамы. См.: Голубицкий С. Новый нормалёк. URL: http://www.business-magazine.ru/mech_new/experience/pub337375.
5 S&P Ends Legal Woes Paying $1.5 Billion Fine to U.S., States. URL: http://www.bloomberg.com/news/articles/2015-02-03/s-p-ends-legal-woes-with-1-5-billion-penalty-with-u-s-states
6 Там же.
7 Юристы S&P: слова агентства об объективности рейтингов — «дутая реклама» // Ведомости. 23 апреля 2013. URL: http://www.vedomosti.ru/finance/news/11455161/yuristy_sp_zayavleniya_agentstva_ob_obektivnosti_rejtingov.
8 См. подробнее об этом: Лайков А.Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение // Финансы. – 2013. – № 2. – С. 47-49. URL http://www.rifams.ru/biblioteka/insurance_compensation.
9 S&P Ends Legal Woes Paying $1.5 Billion Fine to U.S., States. URL: http://www.bloomberg.com/news/articles/2015-02-03/s-p-ends-legal-woes-with-1-5-billion-penalty-with-u-s-states.
10 Morgan Stanley заплатит штраф в 2,6 миллиарда долларов. URL: http://lenta.ru/news/2015/02/26/morgan/
11 Банк HSBC согласился выплатить властям США 1,9 миллиарда долларов. URL: http://lenta.ru/news/2012/12/11/hsbc/
12 История с хедж-фондом SAC capital advisors. URL: http://forex-mlt.ru/stati/istoriya_s_hedzhfondom_sac_capital_advisors/
13 Минюст США решил не привлекать Goldman Sachs за ипотечный кризис // Newsru.com. 10 августа 2012 года.
14 The Bank of England told us to do it, claims Barclays. URL: http://www.telegraph.co.uk/finance/newsbysector/banksandfinance/9374289/The-Bank-of-England-told-us-to-do-it-claims-Barclays.html
15 Заметим, что обычно уплачиваемые штрафы существенно меньше масштабов выявленных фальсификаций: Минюст США обвинил Standard & Poor's в экономическом кризисе и потребовал пять миллиардов. Newsru.com. 6 февраля 2013 г. Jacob Gershman. Law Blog Doc Dump: S&P Lawsuit. http://blogs.wsj.com/law/2013/02/05/law-blog-doc-dump-sp-lawsuit/tab/comments/. Оверченко М. Как инвесторов вводят в транш. Ведомости. № 40 (3302). 11 марта 2013 г. Интересно, что весь сбор премий по рисковому страхованию за 2014 год составил в России 988 млрд руб, т.е. порядка 16,5 млрд долларов США (меньше, чем сумма штрафа, уплаченная одним лишь Bank of America).
16 Порядок размещения страховщиками средств страховых резервов. Утверждён Приказом Минфина России от 02.07.2012 г. № 100н, едва ли ни одновременно с началом публичного скандала с рейтинговыми агентствами.
17 S&P снизил рейтинги трех ведущих страховщиков. АСЕ 10 марта 2015 г. URL: http://www.asn-news.ru/news/51006
18 Филипенок А. Минфин допустил отказ от услуг рейтинговых агентств. 24 февраля 2015 г. URL: http://top.rbc.ru/politics/24/02/2015/54ec78659a794752bf724956
19 Шароян С., Метелица Е. Минфин опроверг возможный отказ России от рейтингов. 24 февраля 2015 г. URL: http://top.rbc.ru/finances/24/02/2015/54ecb3759a79477ff931709d
20 См. подробнее: Лайков А.Ю. Управление рисками: генезис неэффективности, «best practices» для пациентов и возвращение к истокам. URL: https://www.insur-info.ru/analysis/991/
21 Krougman P. The Obama Agenda. The New York Times. 07th November 2008. P. 35.
22 См., например: Лайков А.Ю. Перспективы страхового бизнеса в России в условиях действия системных ограничений. URL: https://www.insur-info.ru/analysis/27/
23 См., в частности: Бессонова О.Э. Институциональная матрица для модернизации России // Вопросы экономики. – 2012. – № 8. – С. 122-144. Бессонова О.Э. Институциональный кризис и эволюционные возможности его преодоления // Общественные науки и современность. – 2014. – № 4. – С. 73-86. Кордонский С.Г. Сословная структура постсоветской России. – Москва: Институт Фонда «Общественное мнение», 2008 г.
24 Кириллов Р. Американские страховщики наглеют. Потребители США обвиняют индустрию в чрезмерных аппетитах // РБК daily. 14 января 2008 г. www.rbcdaily.ru/print.shtml?2008/01/14/world/313093
25 URL: http://www.zagorsk.ru/news/351. 2006.
26 Бессонова О.Э. Институциональный кризис и эволюционные возможности его преодоления // Общественные науки и современность. – 2014. – № 4. – С. 74.
27 Бессонова О.Э. Феномен Советского Союза на фоне современности в контексте теории раздатка // Мир России. – 2014. – № 3. – С. 46.
28 Райнхарт Р. Уверенность в себе или Страх Божий. – 06 ноября 2012 г. URL: http://ruskline.ru/analitika/2012/11/06/uverennost_v_sebe_ili_strah_bozhij/
29 Лайков А. Об особенностях психологии некоторых российских предпринимателей. https://www.insur-info.ru/analysis/632/
30 См.: Кордонский С.Г. Сословная структура постсоветской России. Москва: Институт Фонда «Общественное мнение», 2008.
31 Бессонова О.Э. Феномен Советского Союза на фоне современности в контексте теории раздатка. Мир России. 2014. № 3. С. 54.
32 Дальнейшая характеристика квазирыночности даётся на основе исчерпывающего описания О.Э.Бессоновой. См., в частности: Феномен Советского Союза на фоне современности в контексте теории раздатка // Мир России. – 2014. – № 3. – С. 56-57.
33 Шляпентох В. Современная Россия как феодальное общество. – М.: Столица-Принт, 2009.
34 Миркин Я. Насупленное государство. Газета.ru. 27 мая 2014 г. URL: http://www.gazeta.ru/comments/2014/05/26_a_6048893.shtml
35 Нефедкин В.И. Крупные корпорации в регионе: pro et contra // Регион: экономика и социология. – 2013. – № 1. – С. 229-251.
36 Шувалов: требования повысить тарифы на ОСАГО – давление на власть // АСН –24.05.2013. URL: http://www.asn-news.ru/news/40523?get_cached#ixzz2UTfmJENr
37 Катасонов В.Ю. Сталинская экономика. – М.: Институт русской цивилизации. – 2014. С.335.
38 Там же. 015 – С.244-257.
39 http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=credit_statistics/bal_of_payments_est_new.htm&pid=svs&sid=itm_45297
40 «Россия потеряла сто триллионов рублей». URL: http://www.gazeta.ru/growth/2014/09/04_a_6203541.shtml
41 ЦБ повысил прогноз по оттоку капитала в 2015 году до $120 млрд. 11. 12. 2014. URL: http://www.gazeta.ru/business/news/2014/12/11/n_6734433.shtml. Минэкономразвития повысило прогноз по оттоку капитала в 2015 году до $115 млрд. URL: http://economika-digest.ru/32457-minekonomrazvitiya-povysilo-prognoz-po-ottoku-kapitala-v-2015-godu-do-115-mlrd.html
42 Бессонова О.Э. Указ. соч. – С. 61.
43 Миркин Я.М. Указ. соч. – С. 3-4.
44 Павленко В. Возвращение «однополярного» мира: от доллара к золоту и обратно. 05 мая 2013 г. URL: http://www.iarex.ru/ См. также: «Финансовые кризисы и конец доллара как мировой валюты» http://www.iarex.ru/articles/36252.html
45 Катасонов В. Отрицательный процент: капитализм на пороге серьёзных метаморфоз. 11 марта 2015 г. URL: www.regnum.ru/news/polit/1903774.html
46 См., например: Глазьев С.Ю. Стратегия опережающего развития России в условиях глобального кризиса. Монография. 2014. URL: www.glazev.ru. Глазьев С. Выход из хаоса. URL: http://vpk-news.ru/articles/22623. Рубль вместо доллара. URL: http://zavtra.ru/content/view/rubl-vmesto-dollara/
47 Уильямс: ФРС может поднять ставку уже в июле. 27 февраля 2015 г. URL: http://www.vestifinance.ru/articles/53906
48 Mac Slavo. 08 March 2015. Insider Alan Greenspan Warns of Explosive Inflation: «Tinderbox Looking For a Spark». http://www.shtfplan.com/headline-news/insider-alan-greenspan-warns-of-explosive-inflation-tinderbox-looking-for-a-spark_03082015
49 Павленко В., Штоль В. Ядерный «гамбургский счёт» в «большой игре». 27 февраля 2015 г. URL: http://www.iarex.ru/articles/51554.html
50 Рампини Федерико // La Repubblica. Ось Обама-Меркель-Лагард. Остров Сокровищ «сливает» русских. 25 марта 2013 г. www.inopressa.ru.
Президент РЖД раскрыл суть нового мирового порядка. 07 марта 2015 г. URL: http://lenta.ru/news/2015/03/07/nwo/
51 «G-20» под председательством России // Финансы. – 2013. – № 2. – С. 4.
52 Кипр может вызвать масштабный отток капитала из России – до 80 млрд долларов // Newsru.com. 27 марта 2013г.
53 Кипр введет новые ограничения в обмен на кредиты Евросоюза и МВФ // Newsru.com. 04 апреля 2013 г.
54 Гафуров С. Падение евро может быть связано с санкциями против России. 13 марта 2015 г. URL: http://www.vz.ru/economy/2015/3/13/734069.html
55 Джим Синклер: «Катастрофа, организованная МФВ на Кипре, это историческое событие и самая важная веха в истории золотого рынка». – 20 марта 2013 г. URL: http://goldenfront.ru/articles/view/dzhim-sinkler-katastrofa-organizovannaya-mfv-na-kipre-eto-istoricheskoe-sobytie-i-samaya-vazhnaya-ve
56 Меркель сравнили с Гитлером: россияне раздосадованы планами по Кипру. Tagesspiegel. URL: http://www.tagesspiegel.de/politik/merkel-mit-hitler-verglichen-russen-sind-sauer-ueber-zypern-plaene/7983332.html
57 Путин В.В. Послание Президента Федеральному Собранию. 12 декабря 2012 г. URL: http://kremlin.ru/transcripts/17118/
58 Айзятулова И., Тодоров В. ЮКОС пришёл за деньгами. 28 июля 2014 г. URL: http://www.gazeta.ru/business/2014/07/28/6147957.shtml#comments_form
59 Совет Европы напомнил Москве о выплате €1,86 млрд акционерам ЮКОСа. 12.03.2015. // Газета.Ru. http://www.gazeta.ru/business/news/2015/03/12/n_7006141.shtml
60 Иностранный бизнес не хочет уходить из России и ждёт отмены санкций // Известия. – 13 марта 2015 г. http://izvestia.ru/news/584024#ixzz3UFBz6NH0
61 Президент РЖД раскрыл суть нового мирового порядка. 07 марта 2015 г. URL: http://lenta.ru/news/2015/03/07/nwo/
62 Германия не смогла забрать золотой запас из ФРС США. URL: http://russian.rt.com/article/39773
63 http://www.bundesbank.de/Navigation/EN/Home/home_node.html
64 Французская верфь STX получила заказ от США, который называют компенсацией за «Мистрали». URL: http://flotprom.ru/2014/177799/
65 Лайков А.Ю. О готовности страховщиков своевременно платить страховое возмещение // Финансы. – 2013. – № 2. http://www.rifams.ru/biblioteka/insurance_compensation.
66 Лайков А. Стихийный рынок // Современные страховые технологии. – 2013 г. – Январь-Февраль. – С. 15. URL: http://www.rifams.ru/biblioteka
67 Президент РЖД раскрыл суть нового мирового порядка. 07 марта 2015 г. URL: http://lenta.ru/news/2015/03/07/nwo/
68 Рыбников С.А. Очерки из истории страхования в России // Вестник государственного страхования. – 1927 г. – № 19. – С. 112.
69 Гэлбрейт Дж. К. Экономические теории и цели общества. – М.: Прогресс, 1979. – С. 280.
Компании, организации:
